Hur fungerar det att låna pengar?

 

Idag kan du låna pengar till det mesta – från helt vanlig konsumtion till bilar, resor och bostäder. Tidigare var det främst bankerna som erbjöd lån till privatpersoner, men i takt med digitaliseringen har allt fler digitala kreditinstitut dykt upp på lånemarknaden.

 

Den ökade konkurrensen har fört med sig en hel del fördelar för dig som konsument. Framför allt har lånevillkoren blivit allt mer generösa. Idag är det till exempel möjligt att låna pengar med betalningsanmärkning eller med pension som enda inkomst. Det har dessutom blivit enklare än någonsin att jämföra lån, mycket tack vare de låneförmedlingstjänster som lanserats de senaste åren.

 

När du lånar pengar skickar du in en ansökan till en bank eller långivare som gör en grundlig bedömning av din ekonomi. Om din ansökan blir godkänd får du pengarna utbetalda till ditt konto, vanligtvis inom några få arbetsdagar. Återbetalning av lånet sker månadsvis tillsammans med ränta och övriga avgifter.

 

Olika typer av lån

 

Det finns många olika typer av lån idag som är anpassade för olika ändamål. Om du är intresserad av att låna pengar kan det vara bra att känna till skillnaden mellan dessa. Här är några av de vanligaste lånen du kan ansöka om hos moderna banker och kreditinstitut.

 

  • Privatlån. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver lämna någon pant för att få låna pengar. Lånet är avsett för konsumtion och kan till exempel användas till inköp av fordon, renovering i hemmet eller resor. Oftast ligger lånebeloppen mellan 10 000 – 600 000 kronor och lånet har i princip alltid en individuell ränta.

 

  • Bolån. Ett bolån är ett lån du använder när du ska köpa en bostad. Du kan enbart låna upp till 85 procent av bostadsvärdet – resterande 15 procent (kontantinsatsen) måste du själv kunna betala. Det finns inget specifikt tak för hur stort bolån du kan ansöka om, utan det är din ekonomi och hur mycket du kan betala i kontantinsats som avgör.

 

  • Billån. Det finns två olika typer av billån idag: ett utan säkerhet (som är detsamma som ett vanligt privatlån) och billån med säkerhet som en långivare eller bank erbjuder i samarbete med en bilhandlare. Precis som vid bolån måste du själv betala en handpenning på minst 20 procent om du vill ta ett billån med säkerhet.

 

Andra vanliga lån är snabblån som ett litet lån med kort löptid och hög ränta, företagslån som är anpassade för företagsbehov och kontokrediter som fungerar som ett kreditkort fast utan det fysiska kortet.

 

Så ansöker du om ett lån i 5 steg

 

Att ansöka om ett lån idag är enklare än någonsin. I princip alla långivare, banker såväl som kreditinstitut, erbjuder digitala låneprocesser som både är snabba och smidiga. Med andra ord slipper du ta dig till fysiska kontor och fylla i mängder av tidskrävande pappersblanketter – det går utmärkt att både jämföra och ansöka om lån direkt ifrån hemmet.

 

Om du aldrig lånat pengar tidigare kan det vara svårt att veta hur processen går till. Nedan ska vi därför förklara hur du ansöker om lån, steg för steg.

 

1.      Fyll i ansökningsformuläret

 

I ansökningsformuläret på långivarens hemsida fyller du i hur mycket du är intresserad av att låna och hur länge. Här anger du även namn, telefonnummer, adress, inkomstuppgifter, information om eventuell medsökande samt vad du planerar att använda pengarna till. Om du ansöker hos din bank kan du behöva logga in på din internetbank för att göra din ansökan därifrån.

 

När du fyllt i din ansökan – vilket oftast inte tar mer än några minuter – signerar du den med ditt personliga BankID. Glöm inte att du alltid kan kontakta supporten om du behöver hjälp med detaljerna i din ansökan eller om du behöver komplettera med diverse underlag.

 

2.      Genomgå en kreditprövning

 

Långivaren tar emot din ansökan och hämtar därefter en kreditupplysning på dig via ett kreditupplysningsföretag. Banker och kreditinstitut använder sig nästan uteslutande av Upplysningscentralen för att få tillgång till kreditunderlag eftersom detta är Sveriges största och mest pålitliga aktör inom kreditupplysningar.

 

I upplysningen finns information om din ekonomi – hur mycket du tjänar per år, dina skulder, betalningsanmärkningar, levnadssituation och tidigare förfrågningar. Uppgifterna kompletterar dem i din låneansökan och hjälper långivaren att skapa sig en bättre uppfattning om din privatekonomi.

 

Privatlån har i princip alltid en individuell ränta, vilket innebär att den är baserad på varje kunds ekonomiska situation. Därmed kan kunder med bättre ekonomi ofta bli erbjudna lägre räntor än kunder med dålig ekonomi. Här blir kreditupplysningen extra viktig för långivaren eftersom den underlättar deras räntesättning.

 

3.      Du får ett lånebeslut

 

När långivaren granskat din ekonomi med hjälp av uppgifterna i kreditupplysningen återkommer de till dig med ett lånebeslut. I beslutet finns information om huruvida din ansökan blivit godkänd eller om du fått avslag.

 

Om ansökan blivit godkänd kommer du att kunna se vilket lånebelopp du har blivit beviljat. Ibland är det nämligen så att långivaren inte kan godkänna det ursprungliga belopp du ansökt om, men att de kan låna ut en mindre summa.

 

I beslutet finns även information om vilken ränta du ska betala samt vilka övriga avgifter som tillkommer i samband med lånet. Ser allt bra ut signerar du det bifogade låneavtalet med ditt BankID. Eftersom låneansökningar sällan är bindande kan du även avsluta processen utan frågor eller kostnader.

 

4.      Utbetalning till ditt konto

 

Om du valt att tacka ja till lånet kommer långivaren att betala ut pengarna till det angivna kontot så fort de mottagit ditt signerade avtal. Hur lång utbetalningstiden är varierar, men ligger normalt sett på mellan 1 – 3 arbetsdagar. 

 

5.      Återbetalning av skulden

 

Varje månad under lånets löptid betalar du amortering, det vill säga det du har lånat, tillsammans med ränta och övriga avgifter. Vad gäller amortering finns det två huvudsakliga modeller som moderna långivare brukar använda sig av: rak amortering och annuitet.

 

  • Rak amortering. Här amorterar du ett lika stort belopp varje månad, vilket innebär att räntekostnaderna – och därmed även den totala månadskostnaden - kommer att bli lägre för varje månad.
  • Annuitet. Här betalar du alltid ett lika stort belopp varje månad, vilket innebär att din månadskostnad i början av löptiden består av en högre andel ränta och mindre andel amortering. I slutet av löptiden är istället amorteringen högre, men räntan lägre.

 

Återbetalningen kan ske på olika sätt och oftast får du själv välja mellan olika alternativ. Du kan till exempel betala på traditionellt vis via en pappersfaktura (vilket oftast medför en aviavgift), e-faktura via e-post eller autogiro där betalningen dras automatiskt.

 

Autogiro är normalt sett att föredra eftersom du på så vis inte behöver riskera att missa förfallodatumet. Det enda du behöver göra är att se till att det finns pengar på kontot när betalningen genomförs. 

 

Låna pengar hos banken vs kreditinstitut

 

Många som behöver låna pengar väljer att vända sig till sin bank direkt. Den främsta anledningen till detta är att det känns enkelt, smidigt och framför allt tryggt.

 

Visst kan det finnas fördelar med att låna pengar via sin egen bank. Om du är en bra bankkund kan du till exempel bli erbjuden extra förmånliga lånevillkor. Dessutom kan det kännas smidigt att samla en stor del av ekonomin på samma ställe.

 

Det finns dock även en del nackdelar med att vända sig direkt till banken. Först och främst riskerar du att missa låneerbjudanden som är mer förmånliga för din privatekonomi. Dessutom accepterar banker sällan kunder med betalningsanmärkningar, vilket många nischade kreditinstitut numera gör.

 

Ytterligare en fördel med kreditinstitut är att hela låneprocessen normalt sett är snabbare. Efter att långivaren mottagit din ansökan handlägger de den omedelbart, vilket gör att utbetalningen sällan tar mer än en arbetsdag. Hos bankerna kan processen ta betydligt längre tid, vilket kan vara en nackdel om du är i behov av ett snabbt lån.

 

3 saker att tänka på inför din ansökan

 

Innan du väljer att låna pengar, oavsett orsak, finns det en del saker som du bör ha i åtanke. Detta gäller framför allt om du planerar att ansöka om ett större privatlån med lång löptid. Här kommer tre av våra bästa tips till dig som är i behov av ett lån.

 

  1. Räkna på lånet noggrant. Det absolut första du bör göra är att räkna på lånet noggrant. Gör en kalkyl där du inkluderar dina inkomster och utgifter varje månad. Ta reda på din disponibla inkomst för att se hur hög lånekostnad du har råd med. Utgå ifrån denna kalkyl när du väljer lånebelopp och löptid.
  2. Titta alltid på den effektiva räntan. Den nominella räntan visar enbart räntan för lånet, det vill säga avgiften för att låna pengar. Den effektiva räntan å andra sidan inkluderar alla avgifter som följer med lånet, så som startavgifter och aviavgifter. Använd den när du jämför lån för att få en bättre bild av lånets faktiska kostnad.
  3. Medsökande kan minska risken med utlåningen. En medsökande är en person som delar ansvaret för lånets återbetalning. Om du har en medsökande i ditt lån tar långivaren hänsyn till båda era inkomster i sin riskbedömning, vilket kan öka säkerheten för lånet och därmed öka chanserna att få större lån eller en lägre ränta.

 

Summering

 

Ett lån kan vara fördelaktigt i många situationer om det sköts på rätt sätt. Innan du väljer att låna pengar för att finansiera diverse inköp eller projekt finns det en hel del saker du bör tänka på. Du bör dels se till att din ekonomi klarar av den påfrestning ett större lån ofta innebär, men också jämföra långivare för att hitta ett så förmånligt lånealternativ som möjligt.

 

Tänk på att aldrig låna pengar om du inte har råd att betala tillbaka. Om du drabbas av betalningssvårigheter riskerar du att få en betalningsanmärkning som kan försvåra många ekonomiska moment i framtiden.