Det här påverkar hur mycket du får låna

 

När det gäller bolån är en vanlig riktlinje att du får låna mellan 4 – 6 gånger hushållets bruttoinkomst. Om du och din sambo till exempel tjänar 250 000 kronor var per år är er bruttoinkomst 500 000 kronor. Detta innebär att ni som mest kan få låna mellan 2 000 000 – 3 000 000 kronor.

 

För privatlån är det en aning svårare att avgöra hur mycket du får låna eftersom långivarnas krav kan skilja sig en hel del. Vissa är striktare när det gäller betalningsanmärkningar och fast anställning medan andra väljer att se förbi anmärkningar i det förflutna och göra en individuell inkomstbedömning.

 

För att kunna göra en korrekt bedömning av din ekonomi och minska risken för kreditförluster hämtar alla långivare en kreditupplysning i samband med din låneansökan. Här är det några specifika faktorer som i synnerhet påverkar hur stort lån du kan bli beviljad. Nedan ska vi titta närmare på dessa.

 

Anställning och disponibel inkomst

 

Din inkomst spelar förstås en avgörande roll i långivarens kreditbedömning. Detta eftersom det trots allt är inkomsten som till stor del avgör hur god betalningsförmåga du har. Långivaren tittar dels på hur mycket du tjänar per år, men också vart dina inkomster kommer ifrån, till exempel en fast anställning, deltidstjänst, bidrag eller pension.

 

Om du har en fast anställning är dina chanser att få större lån generellt sett bättre. Inkomster från pension, bidrag, deltids- eller extraarbete är sällan lika stabila, vilket ökar risken med utlåningen och gör det svårare att bli beviljad större lån.

 

Även om inkomsten spelar en stor roll i riskbedömningen är det ändå den disponibla inkomsten som är avgörande. Den disponibla inkomsten är det du har kvar efter att du dragit av alla fasta och rörliga avgifter varje månad. För att räkna ut den måste långivaren alltså även granska dina utgifter.

 

Utgifter och skulder

 

I kreditupplysningen finns även information om dina utgifter, framför allt dina nuvarande lån och krediter. Med hjälp av dessa uppgifter kan långivaren enklare räkna ut din disponibla inkomst för att ta reda på hur mycket du har råd att återbetala varje månad. På så sätt blir det enklare att avgöra hur mycket du får låna.

 

Ju färre skulder du har, desto högre är dina chanser att få större lån. Har du däremot många skulder, till exempel från andra lån eller mindre krediter, kommer dessa att påverka din disponibla inkomst, vilket i sin tur försämrar din betalningsförmåga.

 

I upplysningen finns även information om skulder som hamnat hos Kronofogden. Har du sådana skulder kommer du inte att bli beviljad ett traditionellt privatlån, oavsett summa. Det finns däremot möjlighet att lösa dessa skulder med hjälp av ett omstartslån eller skuldfinansieringslån.

 

Levnadssituation

 

Även din levnadssituation kan ha en viss påverkan på hur mycket du får låna. Levnadssituationen syftar bland annat på om du är gift, skild eller sambo samt om du har små barn som bor på samma adress.

 

Personer som bor ensamma med små barn anses generellt sett ha en lägre kreditvärdighet, vilket kan göra det svårare att få större lån. Detta eftersom hushållet enbart har en inkomst som dessutom ska försörja andra individer.

 

Om du däremot bor tillsammans med en partner (maka, make eller sambo) som också har en stabil inkomst ökar din betalningsförmåga eftersom ni kan dela på samtliga utgifter. Därmed ökar även chanserna att få större lån.

 

Betalningsanmärkningar

 

En betalningsanmärkning är en prick i ditt kreditregister som visar att du vid ett tillfälle inte betalat en skuld, till exempel en räkning, i tid.

 

Att låna pengar med betalningsanmärkning idag är inte omöjligt, däremot kommer anmärkningen att påverka hur mycket du får låna och till vilken ränta. Anledningen till detta är för att anmärkningen ökar långivarens utlåningsrisk, oavsett om den uppkommit på grund av slarv eller betalningssvårigheter.

 

När det gäller betalningsanmärkningar tittar långivaren på följande:

 

  • Antalet anmärkningar. Naturligtvis spelar antalet betalningsanmärkningar en avgörande roll i kreditbedömningen. Ju fler anmärkningar du har, desto sämre blir din kreditvärdighet. Vissa långivare kan till och med ha begränsningar för hur många anmärkningar du får ha, till exempel fem stycken.
  • När de uppkommit. Långivaren tittar även på hur nya anmärkningarna är. Det är inte ovanligt att vissa aktörer godkänner betalningsanmärkningar så länge de inte är nyare än sex månader.
  • Orsaken bakom anmärkningen. Det händer även att långivaren tittar på varför betalningsanmärkningen uppkommit, till exempel om den är ett resultat av en obetald räkning eller en skatteskuld.

 

Generellt sett kommer en betalningsanmärkning alltid innebära att du får låna mindre än ordinarie kunder. Det kan till exempel vara så att kunder med anmärkningar får låna upp till 200 000 kronor medan kunder utan anmärkningar får låna 600 000 kronor.

 

Säkerheter

 

En annan faktor som kan påverka hur mycket du får låna är om du kan erbjuda en extra säkerhet för lånet, till exempel en medsökande. En medsökande är en person som du delar låneansvaret med, vilket innebär att båda har ansvar för att återbetalningen sköts enligt avtalet.

 

Din medsökande, som kan vara en vän, partner eller familjemedlem, bör ha en stabil ekonomi och helst sakna betalningsanmärkningar. Långivaren kommer hämta en kreditupplysning både på dig och din medsökande och basera sin riskbedömning på era sammanlagda inkomster.

 

Eftersom inkomsten blir högre kommer även risken med utlåningen att minska. Detta kan i sin tur leda till att du får möjlighet att låna mer än om du hade ansökt på egen hand.

 

Så kan du öka chanserna att få större lån

 

Som du förstår finns det många faktorer som påverkar hur mycket du får låna. Kort sagt kan du som har en ordnad och stabil ekonomi låna mer medan personer med låg kreditvärdighet, till exempel på grund av skulder eller betalningsanmärkningar, kan låna mindre.

 

Det finns emellertid en del saker du kan göra för att öka dina chanser att bli beviljad ett större lån. Här kommer fem av våra bästa tips.

 

1.      Betala dina räkningar i tid

 

Ett enkelt sätt för att undvika betalningsanmärkningar är att alltid betala dina räkningar i tid. Som tidigare nämnt kan anmärkningar göra det svårare att få större lån, men de kan också försvåra en rad andra moment i din privatekonomi. Därför bör du göra allt du kan för att undvika dem.

 

Det är lätt hänt att glömma bort förfallodatum och tappa bort fakturor, men det finns saker du kan göra för att förhindra att detta händer. Ett sätt är att alltid välja e-faktura istället för pappersfaktura eftersom e-fakturor inte är lika enkla att tappa bort. Ett annat sätt är att försöka betala det mesta via autogiro.

 

2.      Ta en kreditupplysning på dig själv

 

Om du undrar hur mycket du kan låna kan det vara en god idé att ta en kreditupplysning på dig själv. På så sätt kan du få tillgång till samma information som långivaren utgår ifrån i sin riskbedömning.

 

Här kan du enkelt granska uppgifterna och kontrollera att de faktiskt är korrekta. Om inkomstuppgifterna inte stämmer (då de baseras på förra årets inkomst) kan du till exempel komplettera din ansökan med en lönespecifikation.

 

Du kan även se om du har betalningsanmärkningar och när de kommer att försvinna från ditt register. Anmärkningar finns nämligen bara kvar i tre år för privatpersoner. Om anmärkningen snart kommer att försvinna kan det vara bra att vänta med att ansöka om lån till dess.

 

3.      Samla dina gamla lån och krediter

 

Ytterligare ett sätt att stärka din kreditvärdighet är att samla dina gamla lån och krediter med ett nytt, billigare lån. Genom att samla lån kan du dels sänka din månadskostnad, men också ”städa upp” i ditt kreditregister, vilket kan vara fördelaktigt om du vill ansöka om större lån i framtiden.

 

Många smålån kan väcka misstankar hos både banker och kreditinstitut medan ett större lån – med korrekta inbetalningar – kan visa att du är en skötsam lånekund.

 

 

4.      Ha en medsökande

 

Som tidigare nämnt kan en medsökande ge långivaren en extra säkerhet, vilket i sin tur kan ge dig bättre lånevillkor. Så länge både du och din medsökande har en stabil ekonomi kan du dels bli beviljad större lånebelopp, men också en lägre ränta.

 

Observera att både du och din medsökande måste genomgå kreditprövningar i samband med lånet. Meddela din medsökande om detta samt om de risker som är förknippade med åtagandet. Tänk även på att ni båda måste signera låneavtalet med ert personliga BankID.

 

5.      Ansök via en låneförmedlare

 

Om du vill se hur mycket du kan låna hos olika långivare kan det vara en god idé att ansöka via en låneförmedlare. Via låneförmedlaren kan du nämligen jämföra lån från flera långivare med bara en ansökan och kreditprövning. Det är dessutom helt kostnadsfritt och inte bindande.

 

När du ansöker om lån kommer låneförmedlaren att skicka vidare din ansökan till de långivare som är anslutna till tjänsten. De gör sedan en individuell bedömning av din kreditvärdighet och återkommer med en summa de kan tänka sig att låna ut. På så sätt kan du enkelt se hur stora lånebelopp olika långivare kan erbjuda dig. 

 

Summering

 

Att veta hur mycket just du får låna kan vara svårt utan att skicka in en ansökan. Det finns dock en del faktorer du kan utgå ifrån för att få ett hum om hur stort lån du eventuellt kan bli beviljad. Några sådana faktorer är din inkomst, dina skulder, betalningsanmärkningar och säkerheter. Kort sagt kommer personer med en stark ekonomi kunna låna mer än personer med en svag ekonomi.


Ta gärna en kreditupplysning på dig själv för att ta reda på hur din betalningsförmåga ser ut på papper. Komplettera din ansökan med relevanta underlag och ansök via en låneförmedlare för att ta reda på var du har bäst chanser att låna mest.